주식 #5. 연금저축펀드 왜 넣어야할까?(ft. 세액공제 66만원!?)

안녕하세요, 재테크 족보의 폴머니(FM)입니다.

오늘은 연금저축펀드가 무엇이고, 어떤 장단점이 있는지 그리고 어떤 상품을 연금저축펀드에 담는 게 장기적으로 보았을 때 좋을지에 대해 고민하는 시간을 가져보려고 합니다.

그럼 시작부터 같이 연금저축펀드에 관련된 내용을 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

1. 연금저축펀드란 무엇인가요?

제가 애용하는 삼성증권 홈페이지에 나와있는 내용을 참고하여 연금저축계좌에 대해 말씀드리겠습니다.

 

연금저축계좌란 개인의 노후생활 보장 및 장래 생활안정을 목적으로 하는 장기저축상품으로 매년 납입액에 대한 세제혜택과 함께 은퇴 이후(만55세 이후 & 5년 이상 가입) 연금 수령이 가능한 은퇴전용상품입니다.

 

위에서 언급했듯이, 연금저축계좌는 은퇴 이후 개인의 노후생활을 보장하고, 미래에 생활안정을 목적으로 직장을 다니고 있을 때 국민연금과 직장에서 넣어주고 있는 퇴직연금 이외에 추가적으로 노후를 준비하는 은퇴전용상품입니다.

 

미국은 오래전부터 퇴직연금에 관련된 제도(401K 퇴직연금)가 정착이 되어, 직장을 다니고 있는 동안 투자한 자산의 증가로 퇴직과 함께 금융자산 10억을 가지고 노후를 맞이하는 백만장자들이 늘어나고 있다고 합니다.

 

물론, 코로나19 이후 미국시장이 강세장을 맞이하면서 미국 시장을 대표하는 S&P지수 뿐만아니라 나스닥지수까지 모두 우상향하면서 그동안 퇴직연금계좌를 통해 미리 가지고 있던 인덱스펀드들의 수익이 극대화된 케이스가 많을 것이라 추정됩니다.

 

2015-2021 현재까지의 미국나스닥종합지수(5000p→15873p), 코로나19 발생 : 7500p

우리나라의 경우 직장을 다니면서 국민연금에 가입되어 매달 국민연금에 소득의 일부분을 저축하고 있기는하나, 은퇴 이후 국민연금에서 제공되는 연금으로만 살기에는 너무나도 부족하기에 정부에서도 이를 우려하여 개인들이 스스로 자신들의 은퇴를 준비하는 것을 장려하기 위해 꽤 큰 금액의 세액공제(혜택)을 주고 있습니다.

 

그렇다면, 1년에 얼마만큼의 금액을 연금저축계좌에 입금해야 정부에서 제공하는 세액공제를 다 받을 수 있는지에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

2. 연금저축펀드의 세액공제 (ft. 삼성증권)

삼성증권 연금저축계좌 관련 카테고리에서 발췌한 연금저축계좌 세액공제한도를 보면, 소득과 나이에 따라 세액공제 대상 연 납입 한도가 달라지는 것을 확인할 수 있습니다.

연금저축계좌 세액공제한도

소득이 낮을수록 공제율을 높아지고, 이에 따라 최대 세액공제액도 커지는 것을 확인할 수 있습니다.

 

회사에 갓 취직한 사회초년생(27살/총급여액 4,500만원)을 기준으로 연금저축계좌 세액공제한도를 살펴보았을 때, 세액공제를 받을 수 있는 연 납입 한도는 400만원이며, 최대 세액공제액은 66만원인 것을 확인할 수 있습니다.

 

포스팅하는 오늘을 기준으로 올해 말까지 400만원정도의 여유가 있다면, 연금저축펀드계좌에 입금하여 내년 2월에 있을 연말정산 때 세액공제 혜택을 받는 것이 경제적 관점에서 일석이조의 효과(투자+세액공제)를 거둘 수 있습니다.

 

3. 연금저축펀드 가입 절차와 연금저축펀드계좌에 ETF 담는 방법(ft. 삼성증권)

[*연금저축펀드 가입 방법]

제가 메인으로 사용하고 있는 삼성증권 앱의 경우,

① 오른쪽 가장 하단의 '메뉴' →  ② 상단 카테고리 중 '자산관리연금'  →  ③ 왼쪽 카테고리 중 '연금저축'  →  ④연금저축가입하기 과정을 통해 삼성증권에서 운용하고 있는 연금저축펀드계좌를 개설할 수 있습니다.

위 과정을 거쳐 [연금저축 CMA] 라고 적힌 연금저축펀드계좌가 생성된 것을 확인할 수 있습니다.

 

[*연금저축ETF매매 방법]

아래에 표시한 연금저축ETF매매 탭을 클릭하게 되면, 연금저축ETF를 매매할 수 있는 주문창이 나옵니다. 그리고 상단에 관심 ETF를 검색할 수 있는 검색기능을 통해 은퇴할 시점(20~30년)후에 지금보다 몇배로 우상향해있을 거라 판단한 ETF를 적립식으로 매수하면 됩니다.

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저도 작년에는 연금저축계좌에 매년 400만원을 넣게되면 55살이 될 때까지 목돈이 묶인다는 생각에 가입도 하지 않았습니다. 최근에 들어서야 연금저축펀드의 장점에 대해 뚜렷하게 깨닫게 되었고, 무엇보다 우량한 자산에 강제 장기 투자를 할 수 있다는 점에서 가장 큰 필요성을 느꼈습니다.

 

올해도 11월이 되서야 연금저축펀드계좌를 만들었고, 한꺼번에 400만원을 납입하려고 하니 사실 조금은 부담되는게 사실입니다. 그래서 내년부터는 주식(ex. 공모주)에서 수익을 보거나, 생각하지 못했던 곳에서 얻는 부수입들을 연금저축펀드계좌로 옮겨 납입할 예정이고, 계획한대로만 이행한다면 지금처럼 크게 부담스럽지는 않을 것 같다는 생각이 듭니다.

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다음 포스팅에서는 제가 연금저축펀드계좌에 어떤 ETF를 담았고, 앞으로 어떤식으로 연금저축펀드를 운용할지에 대한 이야기를 포스팅에 담아보도록 하겠습니다.

 

오늘 하루도 정말 수고많으셨습니다. 

 

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